S'attaquer aux risques climatiques dans le système d'assurance français

La conférence en ligne est organisée par l'IGPDE, l'Institut de la Formation Continue du Ministère de l'Économie, des Finances, de la Souveraineté Industrielle et du Numérique. Elle est en partenariat avec La Fabrique d'innovation pour les transitions du Secrétariat Général des Ministères de l'Écologie, de l'Énergie et du Territoire. Il s'agit de la première conférence en ligne de 2024 axée sur le thème de 'Économie et Changement Climatique'.

Dans un monde confronté à des changements climatiques rapides et dévastateurs, les catastrophes naturelles telles que les inondations, les incendies, la montée du niveau de la mer et l'érosion côtière sont devenues courantes. Les systèmes d'assurance traditionnels, conçus pour atténuer les risques financiers liés à des événements imprévus, rencontrent désormais des défis sans précédent. Certains pays s'appuient davantage sur des modèles d'assurance privée avec un soutien public limité, rendant la tâche plus difficile.

La conférence en ligne est basée sur un rapport présenté le 22 décembre et ensuite aux ministres Christophe Béchu et Bruno Le Maire le 2 avril. Thierry Langrenet, président de l'association environnementale Atelier du Futur, membre de la mission, fournira des informations issues du rapport. Le rapport propose des recommandations sur la manière de faire face et de réagir aux risques climatiques.

Atelier du Futur, une ONG basée en France avec une portée internationale, encourage les entreprises à agir rapidement et ambitieusement pour l'action climatique. Avec un accent sur les trajectoires de décarbonisation, l'ONG collabore avec l'Europe, les Nations Unies et les COP pour promouvoir des initiatives climatiques. Thierry Langrenet, avec 40 ans d'expérience dans le domaine de l'assurance, met l'accent sur l'intersection des défis climatiques et des modèles d'assurance.

Thierry Koignac, directeur adjoint de la réassurance et des fonds publics à la Caisse Centrale de Réassurance, apporte une perspective unique avec une expérience en traitement d'image et 20 ans dans l'industrie de l'assurance. Avec une expérience chez le Groupe AXA et au Ministère de la Défense, l'expertise de Thierry Koignac complète la discussion sur les risques climatiques et l'adaptation de l'assurance.

Le conférencier mentionne avoir rejoint CCR en 2012 et accueille Jéréy Laum, qui est le chef adjoint du Bureau des produits de marché et d'assurance à la DG Trésor. Laum possède une vaste expérience à la Direction Générale du Trésor, notamment dans les domaines des politiques publiques et des assurances liées au climat, à l'agriculture et à l'indemnisation des biens.

Un récent sondage réalisé par Ifop pour Alliance France révèle que 80% des Français sont de plus en plus préoccupés par les risques climatiques. Cependant, seule une fraction a étudié le niveau d'exposition de leur domicile à ces risques. Cela met en lumière la vulnérabilité significative des deux tiers de la population vivant dans des zones à risque d'inondation et de glissement de terrain.

La récente publication de l'Université des Nations Unies identifie six points de basculement critiques mondiaux. Il s'agit notamment de l'accélération des extinctions, de l'épuisement des eaux souterraines, de la fonte des glaciers, de l'augmentation des débris spatiaux, de la chaleur insupportable et d'un avenir non assurable. Le terme "avenir non assurable" souligne l'urgence de relever ces défis.

La conférence vise à évaluer l'état actuel des assurances et réassurances face aux risques climatiques. Elle cherche à explorer des moyens, y compris les idées du rapport des participants, pour progresser vers un avenir plus assurable. Le public est encouragé à consulter le rapport en ligne pour plus de détails.

Les membres de l'audience peuvent accéder au rapport et aux visuels discutés lors de la conférence sur le site de l'IGPDE. Les questions peuvent être soumises en ligne pendant la session pour une discussion immédiate. La nature interactive de la conférence permet des échanges spontanés et une compréhension plus approfondie du matériel présenté.

Avant de se plonger dans les recommandations du rapport, Thierry Coignac est chargé de fournir un aperçu de la situation actuelle en France concernant les risques climatiques. Cette contextualisation est cruciale pour comprendre les propositions et actions ultérieures décrites dans le rapport.

CCR, un réassureur public en France, est principalement détenu par l'État et fournit une couverture de réassurance aux assureurs avec une garantie de l'État. Cette garantie est cruciale pour les catastrophes naturelles, couvrant des risques tels que les inondations, les submersions marines, les sécheresses, les tremblements de terre, et plus encore.

CCR couvre les risques non assurables, y compris ceux relevant du régime des catastrophes naturelles tels que les inondations, les submersions marines, les sécheresses, le gonflement des argiles, les tremblements de terre et les cyclones. De plus, des risques tels que les tempêtes, la grêle et la neige sont couverts par une garantie distincte appelée TGN, la couverture des tempêtes étant obligatoire pour les assureurs.

À part les catastrophes naturelles, le CCR couvre également les risques liés au terrorisme et à la responsabilité nucléaire, considérés comme non assurables par les marchés d'assurance traditionnels. La France est confrontée à divers périls naturels au-delà de ceux couverts par le régime des catastrophes naturelles, notamment les incendies de forêt et les risques liés au changement climatique impactant l'agriculture.

Le changement climatique amplifie les risques tels que les incendies de forêt et les échecs de récolte, posant des défis importants au secteur agricole. L'industrie agricole, non couverte par le CCR, est de plus en plus exposée aux risques liés au climat, soulignant le besoin de mécanismes d'assurance alternatifs pour se protéger contre ces menaces évolutives.

CCR, en tant que réassureur public avec un mandat d'État, joue un rôle vital en offrant des solutions de réassurance aux assureurs en France. Sa garantie d'État assure une couverture pour les catastrophes naturelles, offrant stabilité et soutien à l'industrie de l'assurance dans la gestion efficace des risques non assurables.

En France, les victimes de catastrophes naturelles sont indemnisées par les assureurs et les réassureurs, y compris la CCR. Ce système d'indemnisation diffère des autres pays, même industrialisés, où le processus d'indemnisation peut ne pas être aussi solide. Malgré les milliards d'euros en jeu, l'aspect positif est que derrière ces chiffres, il y a de véritables victimes indemnisées par leurs assureurs.

De 1982 à nos jours, il y a eu une croissance des événements de catastrophes naturelles en France. Les pertes annuelles moyennes dues aux catastrophes naturelles, y compris les sécheresses, les tempêtes de grêle et la neige, ont augmenté au fil des ans. Par exemple, de 1990 à 2009, les pertes moyennes sont passées de 1,5 milliard d'euros à 2,7 milliards d'euros. En incluant les réassureurs comme Lotar et Martin, les pertes moyennes ont encore augmenté pour atteindre 3,5 milliards d'euros par an.

La tendance à la hausse des coûts dus aux catastrophes naturelles est évidente en France. Au fil des ans, les pertes annuelles moyennes n'ont cessé d'augmenter, atteignant 3,7 milliards d'euros sur la période de 2010 à 2019. Sur la période plus courte de 2020 à 2023, les pertes moyennes ont grimpé à 6 milliards d'euros. Cette tendance à la hausse indique l'impact financier croissant des catastrophes naturelles.

Les catastrophes naturelles telles que les inondations, les sécheresses, les tremblements de terre et les cyclones, qui sont couvertes par le régime catnat en France, sont de plus en plus affectées par le changement climatique. La fréquence et l'intensité de ces catastrophes sont en augmentation, entraînant des coûts de dommages plus élevés. Par exemple, les pertes moyennes dues aux inondations sont passées d'environ 500 millions d'euros de 2005 à 2014 à près de 700 millions d'euros de 2014 à 2023.

La sécheresse provoque le phénomène du Retrait Gonflement des Argiles (RGA), affectant les bâtiments en faisant gonfler le sol argileux lors de fortes pluies et rétrécir lors de étés chauds et secs. Ce mouvement peut entraîner des dommages aux fondations, en particulier dans les zones avec un sol argileux où la moitié des sols des logements individuels sont construits, exposant environ 10 millions de foyers à ce risque.

Au cours de la dernière décennie, les demandes d'indemnisation moyennes dues à la sécheresse ont triplé, passant d'environ 300 millions à plus d'un milliard aujourd'hui. Cette augmentation significative des demandes met en lumière l'impact financier croissant des dommages liés à la sécheresse sur les compagnies d'assurance.

Depuis 2016, les demandes liées aux catastrophes naturelles dépassent systématiquement les primes, entraînant une pression financière sur le Fonds Central de Réassurance (CCR). Ce déséquilibre a conduit à une diminution de plus de 2,5 milliards de réserves pour les provisions d'égalisation, indiquant un fardeau financier important pour le CCR.

La probabilité d'une intervention de l'État en raison d'une insuffisance des réserves de CCR pour couvrir les sinistres est estimée à plus de 10% en 2024. Cette probabilité élevée reflète la diminution substantielle des réserves de CCR, indiquant une forte probabilité d'intervention de l'État pour combler les écarts financiers dans la couverture des sinistres.

Malgré les défis financiers, le système d'assurance contre les catastrophes naturelles a efficacement indemnisé et restauré les biens des personnes touchées par les catastrophes. Le régime d'assurance s'est avéré essentiel pour aider les individus à se remettre de leurs pertes et à gérer l'impact des catastrophes.

La France a 4 milliards d'euros de dommages assurés par an, représentant 4% des dommages assurés mondiaux, malgré moins de 1% de la population mondiale. Cette couverture élevée est attribuée au système universel d'assurance contre les catastrophes naturelles mis en place depuis 1982, offrant résilience et opportunités d'investissement.

Au niveau mondial, seuls 140 milliards sur 100 milliards d'euros de dommages sont assurés chaque année, ce qui indique un manque significatif de couverture d'assurance à l'échelle mondiale. La valeur plus élevée par habitant en France souligne la qualité de la couverture d'assurance par rapport à d'autres pays.

L'efficacité du système d'assurance en France est évidente dans son pourcentage élevé de dommages assurés, attribué au régime complet d'assurance contre les catastrophes naturelles. Ce système favorise non seulement le développement économique mais encourage également l'investissement et la disponibilité du crédit.

Les pays en développement sont confrontés à des défis en raison de leur vulnérabilité aux périls liés au climat tels que les inondations, les tempêtes et les sécheresses. Le manque de solidarité entre les régions moins exposées et les régions plus exposées entrave l'accessibilité à l'assurance, impactant la résilience économique et le développement.

Il y a un besoin pressant de solidarité dans les produits d'assurance au sein et entre les pays pour soutenir les régions les plus exposées. Les régimes d'assurance subventionnés pourraient combler le fossé entre les primes élevées et l'accessibilité, favorisant la résilience et la durabilité face aux risques climatiques.

Le système français d'assurance contre les catastrophes naturelles, connu sous le nom de CatNat, a été créé en 1982 en réponse au principe constitutionnel d'égalité pour tous les citoyens face aux calamités nationales. Il fonctionne sur la base de la solidarité et de la mutualisation des risques, garantissant que les individus et les entreprises ne supportent pas seuls le coût de leur exposition au risque. Ce système est unique à l'échelle mondiale et a suscité l'intérêt d'autres pays en raison de ses vertus.

Dans le système français CatNat, la solidarité se traduit par la mutualisation des risques, où les individus, les ménages et les entreprises ne paient pas le coût total de leur exposition au risque. Au lieu de cela, les risques sont mutualisés au niveau national pour atteindre une homogénéisation des prix, offrant une large couverture sur l'ensemble du territoire français pour divers périls tels que les inondations et les sécheresses. Cette mutualisation se traduit par l'un des taux de couverture les plus élevés au monde, avec environ 98% des ménages français ayant une assurance habitation, même si ce n'est pas obligatoire dans de nombreux cas.

Le système CatNat en France a réussi à garantir une couverture d'assurance étendue et abordable. En moyenne, un ménage paie environ 25 € par an pour une couverture en cas de catastrophe naturelle, ce qui en fait une solution rentable pour atténuer les risques. Alors que les entreprises ont une assurance responsabilité civile obligatoire, la souscription à une assurance dommages aux biens varie. Dans l'ensemble, le système CatNat a efficacement diffusé la couverture d'assurance parmi les ménages et les entreprises, contribuant ainsi à son succès et à sa résilience.

Le régime discuté offre une couverture pour une large gamme de risques catastrophiques, avec un accent particulier sur les inondations. Il est noté que très peu de modèles offrent une couverture de péril équivalente au régime 4atn en raison de l'exposition élevée du territoire à divers risques.

La discussion met en évidence la vulnérabilité du régime aux changements climatiques, en particulier en termes d'augmentation de la température. Le régime est en première ligne pour faire face aux conséquences du réchauffement climatique, en soulignant l'importance de la préparation et de l'adaptation.

Un des principaux avantages du régime est son prix abordable à l'échelle mondiale sur l'ensemble du territoire. Cette accessibilité est un atout important, surtout en comparaison avec d'autres modèles ayant des primes plus élevées pour une couverture similaire.

Une comparaison est faite avec le système d'assurance de l'Allemagne, qui historiquement avait une assurance facultative et manquait de couverture obligatoire pour les catastrophes naturelles. Cela a entraîné des taux d'assurance plus élevés (20-45%) pour la couverture des inondations par rapport à la France, mettant en valeur les avantages de l'approche globale et abordable du régime.

L'approche proactive de mutualisation du régime est mise en avant, organisant le partage des risques avant la survenue des catastrophes plutôt que pendant l'événement. Cette méthode vise à protéger les intérêts financiers de l'État et a efficacement minimisé le besoin d'intervention de l'État au cours des 40 dernières années, démontrant son bon fonctionnement.

Le régime ne couvre que les risques jugés non assurables, en se concentrant sur les risques géographiquement localisés et financièrement non viables. Il s'agit notamment des tempêtes, des cyclones et des risques liés à l'argile, qui sont considérés comme non assurables dans des conditions de marché normales en raison soit du manque d'offres d'assurance, soit des primes inabordables pour la majorité des citoyens, des entreprises et des communautés.

Le régime CatNat repose sur deux piliers : la solidarité par la mutualisation et la responsabilité. Le régime vise à garantir l'assurabilité des risques qui pourraient devenir non assurables à l'avenir. Actuellement, il n'y a pas de problèmes d'assurabilité pour les tempêtes non cycloniques. Le régime implique que l'assureur collecte les primes et partage 50 % avec le Fonds central de réassurance pour les catastrophes naturelles.

L'État intervient dans le régime CatNat lorsque le Fonds Central de Réassurance manque de réserves pour couvrir les indemnisations. L'État fournit une garantie illimitée dans de tels cas. Le régime est fortement réglementé par l'État, déterminant les niveaux de franchise et le pourcentage (actuellement de 12%, passant à 20% en 2025) des primes allouées à la couverture des catastrophes naturelles.

Le pourcentage des primes allouées à la couverture des catastrophes naturelles passera de 12% à 20% à partir du 1er janvier 2025. Ce changement vise à renforcer la résilience financière du régime CatNat. L'augmentation de l'allocation des primes reflète l'évolution du paysage des risques et la nécessité d'une couverture adéquate.

Le Fonds central de réassurance fournit une réassurance jusqu'à un certain niveau et propose une couverture des pertes excédentaires aux assureurs. La couverture des pertes excédentaires garantit qu'au-delà d'un seuil spécifié de réclamations, 100 % du fardeau des pertes est assumé par le Fonds central de réassurance. Ce mécanisme protège le capital des assureurs et répond aux lacunes du marché lorsque la réassurance privée est insuffisante.

Au cours de la dernière décennie, le régime d'assurance a été confronté à des défis en raison de l'augmentation des coûts des sinistres, notamment liés à des événements climatiques tels que le retrait d'argile. Cela a entraîné un déséquilibre significatif entre les recettes et les dépenses, épuisant les réserves de la CSR (Caisse Centrale de Réassurance). Pour remédier à cela, une décision a été prise d'augmenter les recettes à partir du 1er janvier 2025.

Le régime d'assurance couvre principalement les dommages aux actifs physiques des entreprises, à l'exclusion de l'indemnisation des pertes humaines dues aux événements climatiques. Cependant, depuis le 1er janvier 2024, il inclut également la couverture des frais de relogement des ménages après une catastrophe. Cette amélioration garantit que les assureurs prennent en charge les six premiers mois de frais de relogement, partageant le fardeau avec le CCR.

Le régime d'assurance étend la couverture des pertes d'exploitation dans des conditions spécifiques, exigeant des dommages matériels pour déclencher la couverture. Cela signifie que si une entreprise ne peut pas fonctionner en raison de facteurs externes comme des inondations sans aucun dommage direct, la garantie d'assurance ne s'applique pas. Les réformes récentes, y compris la loi Baudu de fin 2021, ont apporté des améliorations significatives au régime, telles qu'un traitement plus rapide des demandes, l'inclusion des coûts de relocalisation d'urgence et la couverture des dépenses accessoires supplémentaires.

Les réformes ont conduit à des conditions d'indemnisation améliorées pour le retrait des sols argileux, un phénomène à long terme distinct des inondations, des cyclones ou des tremblements de terre. Les critères de reconnaissance de ce phénomène ont été modifiés pour tenir compte de sa spécificité, permettant une compensation pour les successions de sécheresse. Ces changements sont en vigueur depuis le 1er janvier 2024.

Le système d'assurance français se distingue des autres en raison de quatre caractéristiques clés imposées par l'État. Il s'agit de l'assurance obligatoire pour les particuliers, de l'obligation pour les assureurs de fournir une couverture, de la protection des assureurs par l'État via le CCR, et de la régulation des prix par l'État. Ces éléments ont contribué au succès du système d'assurance français contre les catastrophes naturelles.

Une étude menée par le CCR a analysé l'impact du changement climatique sur les coûts des catastrophes naturelles d'ici 2050. L'étude s'est concentrée sur des scénarios d'émissions de CO2 et a sélectionné deux scénarios pour évaluer l'impact futur. En envisageant divers scénarios d'émissions, l'étude vise à fournir des informations sur l'évolution du paysage des coûts des catastrophes naturelles.

Deux principaux scénarios de changement climatique discutés sont le RCP 4.5, représentant une augmentation modérée de la température de plus de 2 degrés d'ici 2100, et le RCP 8.5, indiquant une hausse plus sévère de la température dépassant 5 degrés en moyenne d'ici 2100.

Le changement climatique entraîne des événements météorologiques extrêmes plus fréquents, affectant la gravité des catastrophes naturelles, la biodiversité et la santé globale des écosystèmes. La comparaison d'une augmentation de température de 5 degrés à un saut soudain de 37 à 42 degrés pour le corps humain illustre l'impact significatif.

L'étude se concentre sur l'année 2050 car elle permet d'observer et de modéliser les premiers effets du changement climatique. Ce délai permet de trouver un équilibre entre la projection des risques assurés futurs et les défis liés à la prédiction de la croissance démographique et des modèles d'habitation d'ici 2100.

Différents scénarios sont créés pour modéliser l'évolution de la population et des entreprises, en tenant compte non seulement des changements numériques mais aussi des déplacements de la distribution géographique. La sensibilité des catastrophes naturelles à la distribution de la population souligne l'importance de prédire avec précision les tendances démographiques.

Les modèles sont utilisés pour simuler les précipitations, les températures et les schémas de vent, le vent jouant un rôle significatif malgré ne pas faire partie des régimes essentiels. Ces simulations sont cruciales pour comprendre les impacts potentiels du changement climatique sur divers facteurs environnementaux.

La discussion tourne autour de l'utilisation des données climatiques pour modéliser les catastrophes naturelles, en se concentrant spécifiquement sur les submersions marines. L'équipe CSR a utilisé le modèle climatique Harpêche de Météo France pour générer les composantes de risque et de dommages. Ils ont incorporé des modèles physiques de CCR pour prendre en compte l'intensité des vulnérabilités, des actifs assurés et de leurs emplacements. Ce processus de modélisation vise à convertir les augmentations de température en coûts monétaires des catastrophes naturelles.

La conversation met en lumière la contribution significative du travail du CCR pour sensibiliser à l'impact financier du changement climatique. Des études montrent que le changement climatique entraîne une augmentation des coûts des catastrophes naturelles en euros. Cette compréhension motive les individus à agir en réponse au changement climatique, en soulignant l'importance de reconnaître les conséquences économiques des changements environnementaux.

Le conférencier explique que le processus de modélisation pour les calculs de catastrophes n'est pas basé sur un seul modèle mais plutôt sur une chaîne de modèles. Ces modèles comprennent des simulations de Météo France qui ont pris six mois à calculer sur des serveurs puissants. Malgré la complexité et les incertitudes impliquées, les progrès en science améliorent continuellement la précision de ces calculs.

Sur la base des scénarios sélectionnés, on prévoit une augmentation des pertes liées au climat. Par exemple, dans le scénario RCP 4.5, on observe une augmentation de 32% des coûts liés aux risques climatiques, y compris les sécheresses, les inondations et les submersions marines. Ce pourcentage passe à 73% dans le scénario RCP 8.5. En ce qui concerne les actifs assurés, les coûts augmentent de manière significative, avec une hausse de 50% dans le scénario RCP 4.5 et de 100% dans le scénario RCP 8.5 d'ici 2050.

D'ici 2050, on prévoit une augmentation de la fréquence des catastrophes naturelles en raison du changement climatique. La gravité varie en fonction du type de risque, les sécheresses montrant la plus forte augmentation. Selon le scénario RCP 4.5, les sécheresses devraient plus que doubler d'ici 2050, avec des impacts encore plus importants prévus dans le scénario RCP 8.5.

Tous les documents pertinents peuvent être trouvés sur le site web du CR, y compris les diapositives et les informations détaillées. Le conférencier, agissant en tant que chronométreur, souligne l'importance de définir le contexte des discussions.

Le conférencier mentionne la possibilité d'explorer les conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France d'ici 2050 sur le site web de la RSE. Cela prépare le terrain pour une discussion plus détaillée sur le sujet.

La discussion aborde les obstacles rencontrés par le secteur photovoltaïque, tels que les nouveaux matériaux de construction et les problèmes de garantie. Le conférencier suggère d'approfondir les défis spécifiques au secteur et les considérations géographiques.

Il y a des préoccupations concernant les assureurs aux États-Unis refusant des polices dans certains États, ce qui pourrait entraîner un retrait. La question se pose de savoir si les assureurs français pourraient faire de même en France. La discussion met en lumière la nécessité de comprendre l'étendue et la dynamique de la mutualisation des risques.

Le conférencier souligne l'importance de relever le défi de la mutualisation des risques, qui est un point clé d'un rapport co-produit par Thangronet. Le gouvernement français travaille activement sur des outils pour comprendre et répondre à ce phénomène.

Contrairement aux États-Unis, les assureurs en France n'arrêtent pas ouvertement d'offrir des polices dans certaines régions. Cependant, il existe des cas subtils de non-renouvellement. La discussion souligne la nécessité de quantifier et d'anticiper de tels événements.

Il y a des préoccupations émergentes concernant l'assurance pour les autorités locales, incitant le gouvernement à commander un rapport actuellement en cours de finalisation par M. Chrétien et M. Dagess. Cela marque un changement de cap vers la résolution des problèmes d'assurance pour les gouvernements locaux.

Le marché de l'assurance pour les collectivités locales en France est unique en raison de sa concentration d'assureurs, avec plus de 100 assureurs présents sur le marché de l'assurance habitation, mais beaucoup moins dominants sur le marché des collectivités locales. Ce marché est régi par le code des marchés publics, ce qui entraîne des défis et des réglementations spécifiques.

Le rapport vise à évaluer les défis auxquels sont confrontées les autorités locales pour obtenir une assurance en fonction de leur taille, de leur exposition et de leur emplacement géographique. Il cherche également à analyser l'évolution des tarifs d'assurance pour les autorités locales et à fournir des recommandations pour améliorer la couverture et anticiper efficacement les risques de dommages.

Le rapport sur l'assurabilité des risques climatiques a été présenté par Thierry Langrenet, avec les contributions de Jérémie, Gonerry Le Czané et Myiam Merad. Le rapport a impliqué les contributions de 150 individus représentant diverses organisations professionnelles, la société civile, le secteur de l'assurance et la recherche, en mettant l'accent sur la prévention, l'adaptation, l'atténuation, le financement et le rééquilibrage.

Le rapport couvre largement trois domaines clés : l'atténuation du changement climatique, l'amélioration des pratiques d'assurance pour la durabilité et la participation significative des parties prenantes. Il souligne l'importance des assureurs contribuant aux efforts d'atténuation du changement climatique et améliorant les régimes d'assurance pour une résilience à long terme.

Les assureurs jouent un rôle crucial dans la lutte contre le changement climatique en utilisant leurs ressources financières extraordinaires. Avec 2800 milliards d'euros d'investissements en France seulement, les assureurs peuvent utiliser la finance verte pour financer des activités qui réduisent les émissions de carbone. De plus, les assureurs peuvent influencer les émissions en orientant les investissements vers des entreprises et des États alignés avec l'Accord de Paris.

Les demandes d'assurance offrent une opportunité de réduire les émissions. Réparer ou remplacer les articles endommagés dans les demandes peut entraîner un passage vers des matériaux moins carbonés. Les assureurs peuvent encourager l'utilisation de matériaux recyclés et inciter à l'adoption de pratiques respectueuses de l'environnement pendant le processus de demande.

Les assureurs peuvent promouvoir l'utilisation de matériaux recyclés dans les réparations pour réduire l'empreinte carbone. En optant pour des pièces et des matériaux recyclés, les émissions de carbone associées aux réparations peuvent être considérablement réduites. Cette approche profite non seulement à l'environnement, mais contribue également à des pratiques durables au sein de l'industrie de l'assurance.

L'un des objectifs est de développer et de soutenir les investissements dans la construction de la résilience. Encourager l'utilisation de matériaux durables et de pratiques durables dans la construction peut renforcer la résilience des bâtiments face aux risques liés au climat. Cette approche proactive peut entraîner des avantages à long terme pour atténuer l'impact des catastrophes naturelles.

Les assureurs peuvent inciter à la transition vers les véhicules électriques en offrant un soutien financier supplémentaire dans les demandes d'assurance. Fournir aux assurés des fonds supplémentaires pour acheter des véhicules électriques au lieu de véhicules traditionnels peut accélérer considérablement l'électrification du secteur automobile. Cette initiative a le potentiel de doubler le taux d'adoption des véhicules électriques sur le marché français.

Le gouvernement met en œuvre des transitions écologiques et des mesures qui coûteront de l'argent aux assureurs, entraînant une légère augmentation des primes. Cela comprend environ 4 € par an sur l'assurance habitation et éventuellement quelques dizaines d'euros sur l'assurance automobile. L'objectif est de doubler la vitesse d'électrification du secteur automobile, malgré la France et l'Europe ne respectant pas leurs objectifs dans le secteur des transports.

Thierry et Jérémy ont eu des expériences difficiles lors de leurs vacances l'année dernière en raison d'évaluations approfondies des risques sur différents modèles de voitures pour déterminer les coûts moyens des sinistres attendus dans les climats actuels et futurs. Ces évaluations sont cruciales pour maintenir l'équilibre financier à long terme, et non pas seulement pour répondre aux déficits immédiats.

Des études détaillées d'été ont permis d'estimer le coût total du régime d'assurance géré par Jérémie. L'accent est mis sur la garantie de la stabilité financière en consolidant les fonds du régime pour couvrir toutes les dépenses. La solidarité entre les assurés, avec des contributions de ceux ayant des fréquences de réclamation variables, garantit un taux de couverture élevé d'environ 95%.

Le succès du régime d'assurance réside dans la subvention des primes des assurés à haut risque par le biais des contributions des assurés à faible risque. Ce modèle de solidarité, fixé par le gouvernement au-dessus du prix du risque, contraste avec le manque de mutualisation dans des pays comme les États-Unis, où les zones à haut risque font face à des primes exorbitantes, entraînant des lacunes en matière d'assurance et des déplacements de population.

Dans des régions comme la Floride, où les catastrophes naturelles sont fréquentes, les coûts d'assurance peuvent atteindre 3000 € par an pour la couverture des cyclones uniquement. Une couverture supplémentaire pour les inondations ajoute 3000 € de plus, ce qui rend difficile pour les individus de se permettre une protection complète. Cette disparité souligne l'importance des systèmes d'assurance solidaires pour garantir une couverture étendue et abordable.

La prime d'assurance annuelle actuelle par contrat est d'environ 25 €, mais en raison des ajustements nécessaires pour les facteurs liés au climat en 2020, on s'attend à ce qu'elle augmente à moins de 40 € par contrat. L'augmentation des primes est essentielle pour couvrir les dépenses telles que les sinistres, les frais supplémentaires pour les assurés et le soutien renforcé aux communautés touchées par la sécheresse.

En plus de couvrir les dépenses, les fonds supplémentaires provenant de l'augmentation des primes servent à diverses fins, notamment le traitement des réclamations, l'amélioration du service client en fournissant un soutien aux clients stressés, et la facilitation des réparations après les catastrophes. L'accent n'est pas seulement mis sur la compensation financière mais aussi sur le soutien psychologique et l'aide à la recherche de services de réparation.

La gestion des sinistres implique des coûts importants pour les assureurs, y compris les dépenses liées au service client, aux évaluations et au traitement des sinistres de bout en bout. Ces coûts sont nécessaires pour garantir un soutien efficace aux assurés lors de situations stressantes, soulignant l'importance de rémunérer les assureurs pour leurs services.

La rémunération du capital est cruciale pour la solvabilité des assureurs, y compris pour compenser la garantie de l'État. Il est essentiel de protéger les clients en maintenant des réserves financières pour amortir les événements extrêmes. La rémunération du capital garantit la stabilité et la santé financière des assureurs et du CCR.

Pour atteindre un équilibre global dans le système d'assurance, les primes devraient passer de 1,9 milliard en 2022 à 3,2 milliards annuellement. Cette ajustement inclut une augmentation de la surcharge pour les catastrophes naturelles de 12% à 20,3% en 2022 pour faire face à l'augmentation des coûts et de la fréquence des événements liés au climat.

Une étude du CCR met en lumière l'aggravation de la fréquence et de l'intensité des événements climatiques, entraînant une augmentation des coûts. Les facteurs contribuant à l'augmentation des coûts comprennent l'inflation monétaire, la croissance des valeurs d'actifs et les changements démographiques vers des régions comme le sud-est. Ces tendances nécessitent des ajustements des primes d'assurance pour couvrir les dépenses croissantes.

Le conférencier discute de divers types d'inflation, y compris l'inflation géographique, l'inflation suprême et l'inflation climatique. L'inflation climatique est mise en avant comme une préoccupation majeure en raison de l'augmentation de la fréquence et de la gravité des événements météorologiques extrêmes. Les estimations du marché suggèrent un doublement potentiel de l'inflation purement climatique, conduisant à la proposition d'un ajustement sophistiqué de 1 % avec une révision quinquennale pour évaluer son adéquation.

Des recommandations sont faites pour améliorer l'équilibre financier du système, en augmentant de 1,9 milliard à 3 milliards de primes pour couvrir les dépenses. De plus, une augmentation de 0,2 % du taux de la surcharge est proposée pour garantir la durabilité économique à long terme.

Des préoccupations sont soulevées concernant l'acceptabilité des augmentations de contributions, notamment dans le contexte d'un système de solidarité nationale confronté à des défis liés à des développements tels que ALA RGA. La discussion met l'accent sur la nécessité d'acceptabilité non seulement parmi les ménages à haut risque, mais aussi parmi les contributeurs au système, garantissant un juste équilibre des contributions.

Une décision est prise pour mettre en œuvre une augmentation de près de 0,3 % du taux de la surcharge d'ici la fin de 2023. Cette ajustement, s'élevant à environ 1,50 € par mois sur un contrat d'assurance habitation, reflète la nécessité de rattraper 20 ans sans aucune augmentation de la surcharge. La nature stagnante des franchises pour les catastrophes naturelles souligne davantage l'importance de cet ajustement.

La préoccupation immédiate pour le locuteur était l'épuisement rapide des réserves à la CCR, ce qui nécessiterait une garantie de l'État. Cette garantie puiserait ultimement dans le budget de l'État, financé par les impôts des contribuables français. L'accent était mis sur la protection du régime, de la CCR et de l'État contre les tensions financières.

La discussion s'est orientée vers l'anticipation des scénarios pour 2050, tels que décrits par Thierry. Les scénarios possibles comprenaient des augmentations soudaines des primes, similaires à celles vécues à la fin de 2023 après 20 ans de primes stables, ou un système progressif pour gérer les coûts croissants basés sur les tendances des pertes. Le défi était de concevoir une politique pour lisser ces augmentations de coûts pour la couverture d'assurance future.

Le CCR a été mis en avant comme une entité cruciale pour la modélisation et les projections en raison de sa mission d'intérêt public et de ses capacités de modélisation sophistiquées. Il a servi de source principale pour le conférencier dans l'élaboration des projections, avec des simulations des compagnies d'assurance et de réassurance se alignant sur les perspectives du CCR pour 2050.

La discussion a porté sur les défis des primes d'assurance, en particulier sur l'équilibre entre l'acceptabilité et l'augmentation des coûts due aux tendances de pertes factuelles. Le conférencier a souligné le besoin de compréhension et d'acceptation du public concernant les éventuelles augmentations de primes, citant des exemples de primes annuelles moyennes et l'impact de la liberté des assureurs d'ajuster les primes de base en fonction de la gravité des pertes.

Le concept de sélection des risques et de modulation des primes par les assureurs pour les propriétés très exposées a été exploré. Les assureurs pourraient ajuster les primes de base pour tenir compte des événements de pertes importants, entraînant des pratiques potentielles de sélection des risques. Les avancées technologiques et les données historiques sur les pertes ont joué un rôle crucial dans la capacité des assureurs à évaluer et à tarifer les risques de manière efficace.

La discussion a mis en lumière un déséquilibre financier dans le secteur de l'assurance, avec des références à la CCR (Caisse Centrale de Réassurance) connaissant des disparités financières. Il a été mentionné que les assureurs font également face à des déséquilibres financiers sur les catégories, ce qui nécessite de réduire ces déséquilibres grâce à des ajustements de primes et des processus de sélection.

Il y a eu un appel aux assureurs pour s'engager activement dans la résolution des déséquilibres financiers et la prévention des risques. L'idée de créer une association nationale pour la prévention des risques naturels avec la contribution des assureurs a été proposée. Cette initiative visait à renforcer la mutualisation et la solidarité au sein du secteur de l'assurance.

La discussion a porté sur la nécessité d'ajuster les primes pour rééquilibrer le système d'assurance. De plus, des stratégies ont été explorées pour empêcher les assureurs de fuir certaines régions en raison de difficultés financières. Les assureurs ont historiquement utilisé des ajustements de primes ou des politiques de souscription pour se protéger, avec des exemples cités dans le contexte de l'assurance dans diverses régions.

À partir de 2016, les assureurs et la CCR ont subi des pertes en assurance catastrophe, ce qui a entraîné le besoin de subventions. Les assureurs ont cherché à compenser ces pertes en réaffectant les bénéfices d'autres lignes d'assurance telles que l'incendie, les dégâts des eaux, le vol et l'assurance responsabilité. Cependant, la concurrence intense sur le marché européen de l'assurance, notamment en France, a limité la capacité de subventionner adéquatement l'assurance catastrophe.

Pendant la crise, les assureurs ont réduit les pertes en se protégeant des secteurs à haut risque, ce qui a entraîné un réflexe d'auto-préservation. Cette action visait à éviter les centres de pertes et à rétablir l'équilibre global dans l'industrie.

Les assureurs ont souligné l'importance de partager équitablement le fardeau entre tous les territoires et clients. Le système équilibré garantissait que les bénéfices des secteurs moins exposés soutenaient ceux à plus haut risque, mettant en avant la responsabilité sociétale fondamentale des assureurs.

Introduisant des mesures vertueuses, les assureurs ont proposé d'utiliser les marges accrues des secteurs préservés pour créer un fonds commun. Ce fonds redistribuerait les ressources des secteurs à haut risque vers les secteurs à faible risque, favorisant l'équilibre et réduisant les pertes.

Les propositions comprenaient la possibilité pour le CCR de surveiller les activités des assureurs en fonction d'un système de zonage. Cette surveillance visait à prévenir les déséquilibres dans les secteurs à haut risque, assurant ainsi la stabilité et la rentabilité du régime d'assurance.

Dans le cadre du 3ème plan national d'adaptation au changement climatique, les mesures d'assurance ont été identifiées comme cruciales pour l'adaptation. Des efforts ont été déployés pour améliorer la connaissance des zones à risque et des phénomènes, conduisant à la création d'un observatoire des risques d'assurance.

La discussion tourne autour de l'importance de la zonage pour la gestion des risques. Il est souligné que le gouvernement doit établir un système de zonage pour identifier les zones sujettes aux inondations, au gonflement de l'argile et aux événements cycloniques. Ce zonage, à élaborer par l'État, impliquera des acteurs clés tels que la Direction Générale de la Prévention des Risques au sein du Ministère de la Transition Écologique et le Ministère des Finances. L'objectif est de créer un cadre de zonage multipéril qui facilitera le déploiement des ressources et encouragera les assureurs à mutualiser les risques, un aspect fondamental du régime catnat.

La conversation se tourne vers l'identification des risques liés aux sols argileux. Il est question d'une enquête détaillée pour cartographier les départements les plus touchés en France, en mettant particulièrement l'accent sur les problèmes de gonflement de l'argile. Il est fait appel à la solidarité, en soulignant la nécessité pour des régions comme la Bretagne et le Massif Central de contribuer au soutien d'autres zones plus vulnérables. Le concept de mutualisation est souligné comme essentiel pour maintenir la vie et les activités économiques dans divers territoires.

Une carte d'exposition aux risques de gonflement de l'argile existe et a été périodiquement mise à jour. Bien que non parfaite, cette carte sert de base pour évaluer les risques et déterminer l'éligibilité à la catnat. Elle est publiquement disponible et a été développée par le BRGM. La carte joue un rôle crucial dans les processus de prise de décision liés à la gestion des risques et à la couverture d'assurance.

Les informations sur les catastrophes naturelles sont disponibles sur le site web de Bergm, et elles peuvent également être consultées sur le site web de la SR. Les données sont publiques et largement accessibles, bien que le financement pour différentes régions en France ne soit pas simple en raison de la diversité géologique des régions.

La discussion met en avant l'importance de la mutualisation dans la gestion des risques en France. Le cadre constitutionnel est conçu pour promouvoir la mutualisation, qui s'est avérée bénéfique par rapport aux régimes strictement libéraux. Des exemples comme le cas de la Floride, où un assureur public a été créé en raison du retrait des assureurs privés, mettent en lumière les avantages de la mutualisation.

La conversation se tourne vers le concept d'allocation des risques et de solidarité dans le contexte des catastrophes naturelles. Les risques sont aléatoires et varient chaque année, affectant différentes régions chaque année. La solidarité est cruciale pour garantir que toutes les régions, y compris la Bretagne exposée aux submersions marines et aux inondations, soient soutenues par un système d'égalisation et de redistribution des risques.

Alors que le paysage des risques évolue, des défis surviennent lorsque certaines régions passent de risques aléatoires à des risques certains. Cela nécessite la délimitation de zones, des mesures préventives et des ajustements d'assurance pour faire face à des risques spécifiques tels que les sécheresses et les inondations. Le besoin d'une évaluation précise des risques et d'actions sur mesure devient crucial pour gérer efficacement les profils de risque en évolution.

Certains risques deviennent non assurables lorsque l'élément de hasard disparaît, ce qui conduit à leur exclusion du régime d'assurance national. Le régime CatNat couvre les risques assurables en fonction de caractéristiques spécifiques, excluant les risques relevant de catégories non assurables. Cela souligne l'importance de maintenir un équilibre entre les risques assurables et non assurables au sein du cadre d'assurance.

Les recommandations de Thierry Langonet dans le rapport sont perçues comme un pas en avant positif. Le rapport souligne la nécessité de ne pas rester inactif face aux défis posés par les assureurs, les réassureurs et le gouvernement concernant l'impact du changement climatique sur le régime catnat. L'importance de prendre des mesures proactives est mise en avant.

Il y a une question soulevée sur pourquoi il y a un retard dans l'augmentation des niveaux d'intervention de l'État, surtout compte tenu de l'état des finances publiques. La suggestion d'intégrer une tranche couverte par le marché à travers les marchés financiers sous la forme d'une obligation de catastrophe est discutée. Le rapport recommande de permettre au CCR d'accéder aux marchés financiers pour la couverture, mais le coût et la faisabilité d'une telle démarche sont examinés.

Le CCR a été confronté à des contraintes financières ces dernières années en raison d'un déficit dans le régime. L'augmentation des primes catnat fournira aux assureurs et au CCR une plus grande flexibilité financière. Cela permettra au CCR de constituer des réserves pour les années difficiles ou d'acheter des couvertures pour protéger l'État immédiatement. Le type de protection recherché comprend des couvertures d'événements extrêmes avec des coûts potentiels de dommages allant de 10 à 20 milliards d'euros.

Les assureurs étrangers pourraient potentiellement acquérir un avantage concurrentiel sur les assureurs nationaux en ciblant des zones moins exposées en France. Le risque d'invasion du marché par des assureurs étrangers est reconnu, ce qui souligne la nécessité d'une approche différenciée pour la collecte des primes basée sur les niveaux d'exposition.

Les assureurs sont préoccupés par une directive exigeant la transparence des données sur les sinistres par secteur géographique, craignant qu'elle ne conduise à une augmentation de la concurrence et à une éventuelle invasion de zones moins exposées par des assureurs étrangers. L'industrie explore des solutions pour relever ces défis, en mettant l'accent sur l'importance de la prévention.

Débat sur l'assurabilité de la France à +4 degrés Celsius en raison du changement climatique. Insistance sur la nécessité d'un équilibre continu dans le fonds d'assurance national pour prévenir l'escalade des primes et l'importance d'investir dans des mesures de prévention pour contrôler les coûts des sinistres et maintenir l'accessibilité pour les assurés.

Initiatives visant à élargir le champ des actions de prévention en se concentrant sur les nouvelles constructions et les bâtiments existants pour renforcer la résilience. Les stratégies incluent l'adressage de la vulnérabilité des structures existantes aux impacts du changement climatique à travers un mélange d'abandon, de relocalisation, d'adaptation et de soutien financier pour les individus affectés.

Augmenter la surtaxe de 12% générera environ 150 millions d'euros pour soutenir les ménages, en particulier ceux aux revenus modestes, dans des mesures individuelles de prévention contre les inondations, les cyclones et le gonflement des argiles. Ce financement supplémentaire vise à renforcer la résilience et à mettre en œuvre des mesures horizontales efficaces, comme le suggère la CCR.

Proposer de renforcer la capacité technique des assurés à investir dans leur résilience grâce à une plateforme multi-canal similaire à 'Ma Prime Renov', adaptée à la résilience. Cette plateforme offrirait des diagnostics de résilience post-catastrophe et des conseils vers des entreprises de construction adaptées, répondant aux besoins spécifiques identifiés par la CCR.

Plaidant pour inciter à des mesures de prévention en créant des associations entre les assureurs, les autorités publiques et les clients pour sensibiliser à l'importance de la prévention contre les catastrophes naturelles telles que les cyclones et les inondations. De plus, suggérant d'offrir davantage d'incitations pour les résidences secondaires, les biens locatifs et les biens commerciaux à haut risque afin d'encourager les efforts de prévention proactifs.

Mettre l'accent sur l'importance des efforts de prévention continus par le CCR, y compris approfondir la compréhension du risque de gonflement de l'argile, mettre en œuvre des mesures de prévention collectives de manière stratégique et investir dans un fonds de prévention pour financer des entreprises pertinentes. La collaboration avec la DGPR et la dédication des ressources aux initiatives de prévention sont des éléments clés de l'approche proactive du CCR.

La discussion tourne autour du développement de mesures de prévention pour des produits innovants dans le domaine de la prévention, en se concentrant particulièrement sur des domaines tels que les inondations et le RGA. Le CCR est convaincu de l'efficacité de ces mesures à la fois dans la réparation et la prévention en raison de leur coût relativement faible par rapport aux réparations importantes.

Le point est mis sur les mesures de prévention individuelle, en particulier en ce qui concerne le gonflement des argiles. Les récentes modifications légales exigent désormais que les victimes de catastrophes liées au gonflement des argiles utilisent immédiatement les compensations d'assurance pour les travaux de réparation dès la détection de tout signe de dommage, soulignant l'importance de la prévention proactive pour éviter les futures catastrophes.

Il y a une discussion plus large sur les initiatives politiques pour la prévention individuelle dans le cadre du PNAC. Des efforts sont déployés pour renforcer les connaissances et mettre en œuvre des mesures de prévention efficaces, telles que le projet de financement France 2030 visant à identifier des solutions contre le gonflement de l'argile. Ces initiatives sont cruciales pour les stratégies de prévention à long terme face à l'évolution des conditions climatiques.

Les défis posés par le changement climatique sur les systèmes d'assurance sont mis en avant, la discussion soulignant la nécessité d'adapter les contributions d'assurance en fonction des risques potentiels dans différentes régions. Le climat en évolution nécessite une réévaluation des politiques et des pratiques pour garantir l'assurabilité dans un environnement en mutation.

Le locuteur souligne que la capacité de la France à supporter une augmentation de température de 4 degrés est cruciale. Le partenariat entre les secteurs public et privé en France s'est avéré efficace pour faire face aux impacts du changement climatique, démontrant la force du système collaboratif dans la résolution des défis environnementaux.

L'événement se conclut sur une note positive, avec des remerciements adressés à Thierry Langrenet, Président de l'association environnementale Atelier du Futur. Le rapport détaillé est disponible sur le site de l'IGPDE. Les participants incluaient Thierry Coignac, Directeur Adjoint de la Réassurance et des Fonds Publics à la Caisse Centrale de Réassurance, et Jérémy Lowerstum, Adjoint au Chef du Bureau des Marchés et Produits d'Assurance pour la DG Trésor. Une appréciation est exprimée à tous les participants et téléspectateurs en ligne, avec un rappel que la rediffusion sera bientôt disponible sur le site de l'IGPDE. Les membres de l'audience sont encouragés à partager les documents discutés lors de l'événement.

Reconnaissance est faite des problèmes potentiels de connectivité pour les téléspectateurs en ligne pendant l'événement. La rediffusion sera accessible sur le site web de l'IGPDE prochainement, permettant à ceux qui ont manqué la session en direct de rattraper les discussions. Les téléspectateurs sont encouragés à consulter le site web pour les mises à jour et à partager l'information avec d'autres.

Un annonce est faite concernant une future conférence en ligne à l'automne, axée sur l'économie et le changement climatique. L'événement suivra un format similaire à celui actuel, offrant des discussions approfondies sur des sujets pertinents. Les participants sont remerciés pour leur présence et encouragés à attendre avec impatience l'événement à venir. Des vœux pour un déjeuner et un après-midi agréables sont adressés à tous.